任意整理を行うには、「グレーゾーン金利」と呼ばれる、利息制限を超えた金利の扱いが重要になってきます。
グレーゾーン金利とは、利息制限法に則った金利（ホワイト）と、出資法に違反したヤミ金融などの金利（ブラック）の間にある金利です。
消費者金融などの金利が利息制限法に則った金利ならば、「ホワイト」金利と呼ばれるでしょう。
しかし、消費者金融などでは利息制限法ではなく、出資法に則った金利を要求しています。
つまり、利息制限法に則ったホワイト金利ではなく、出資法に違反したブラック金利でもないため、「グレー」ゾーン金利と呼ばれているのです。
ただし、消費者金融などの業者も、本来なら利息制限法に則った金利を用いなくてはなりません。
グレーゾーン金利は、明確な法律違反ではないものの、正しく法律に則っているとは言えません。
任意整理の手続きでは、利息制限法を超えた利息に対して、引き直し計算を行い、債務を減額しています。
任意整理と利息制限
任意整理による債務整理は、利息制限法を超えた利息に対して、引き直し計算を行い、債務を減額させることがポイントです。
消費者金融などの貸金業者は、出資法の制限である利息の上限「29.2％」を利用して、請求を行っています。
短期の取引であれば、利息制限法に則った引き直し計算を行ったとしても、債務の減額はあまり期待できませんが、消費者金融の利用が長期になるに従い、大きな減額が期待できます。
とくに、5年を経過していれば、かなり債務は減りますし、10年を経過していれば債務がなくなるだけでなく、過払金の請求も行える可能性があります。
つまり、利息制限を超えた請求を行っていた消費者金融業者の逆手を取った債務整理方法のひとつが、任意整理なのです。